《电子商务法》电子支付立法精神与条文适用
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摘要
《电子商务法》是首部对电子支付加以规定的法律,是法治回应新技术变革市场的实践。规范电子支付有利于促进行业可持续发展,也有助于电子商务的健康发展。《电子商务法》对电子支付加以规定的主要立法精神是促进行业健康发展,其主要目的是合理维护用户合法权益和保障支付安全、防范风险。《电子商务法》主要从电子支付用户的自主选择权、知情权、公平交易权、免费对账的权利、安全受保障权以及对于错误支付和未授权支付的处理上维护了用户的合理权益。维护安全、防范风险是支付相关立法的主轴,《电子商务法》主要从电子支付指令和安全管理要求方面完善了有关支付安全保障和风险防范的法律规定,并适当规定了用户应尽的义务,以更好地维护其合法权益,同时保障支付安全,促进行业发展。
The E-Commerce Law has been the first law which regulates electronic payments and responds to new technological changes in the market. It helps to promote the sustainable development of electronic payment industry and contribute to the healthy development of e-commerce. The main legislative spirit of E-Commerce Law for regulating electronic payments is to promote the healthy development of the industry,whose main purpose is to properly safeguard the legitimate rights and interests of users and to ensure payment security and prevent risks. Reasonably safeguarding user rights is an important legislative spirit of the E-Commerce Law which runs through its entirety. The E-Commerce Law safeguards the reasonable rights and interests of users,the customers of electronic payment service,by mainly protecting their rights to independent selection,rights to know,rights of fair trade,free reconciliation rights,rights to enjoy security and by properly dealing with erroneous payments and unauthorized payments. Maintaining security and preventing risks are the principal axes of payment-related legislation. The E-Commerce Law has improved the legal provisions on payment security assurance and risk prevention with electronic payment instructions and security management requirements and appropriately stipulated the due obligations of users in order to better protect their legitimate rights and interests along with ensuring payment security and bolstering industrial development.
The E-Commerce Law has been the first law which regulates electronic payments and responds to new technological changes in the market. It helps to promote the sustainable development of electronic payment industry and contribute to the healthy development of e-commerce. The main legislative spirit of E-Commerce Law for regulating electronic payments is to promote the healthy development of the industry,whose main purpose is to properly safeguard the legitimate rights and interests of users and to ensure payment security and prevent risks. Reasonably safeguarding user rights is an important legislative spirit of the E-Commerce Law which runs through its entirety. The E-Commerce Law safeguards the reasonable rights and interests of users,the customers of electronic payment service,by mainly protecting their rights to independent selection,rights to know,rights of fair trade,free reconciliation rights,rights to enjoy security and by properly dealing with erroneous payments and unauthorized payments. Maintaining security and preventing risks are the principal axes of payment-related legislation. The E-Commerce Law has improved the legal provisions on payment security assurance and risk prevention with electronic payment instructions and security management requirements and appropriately stipulated the due obligations of users in order to better protect their legitimate rights and interests along with ensuring payment security and bolstering industrial development.
引文
[1]王志诚.现代金融法[M].台北:新学林出版股份有限公司,2009.
[2]CPSS and IOSCO. Principles for Financial Market Infrastructures[EB/OL].(2012-04)[2018-12-1]. https://www.bis.org/cpmi/publ/d101a.pdf
[3]杨东.移动支付是技术革命也是治理革命[N].湖北日报,2017-09-26,(018).
[4]杨东.互联网金融的法律规制——基于信息工具的视角[J].中国社会科学,2015,(4).
[5]杨东.论金融领域的颠覆创新与监管重构[J].人民论坛·学术前沿,2016,(11).
[6]杨东.互联网金融风险规制路径[J].中国法学,2015,(3).
[7]刘颖.支付命令与安全程序——美国《统一商法典》第4A编的核心概念及对我国电子商务立法的启示[J].中国法学,2004,(1).
[8]电子商务法起草组.中华人民共和国电子商务法条文研析与适用指引[M].北京:中国法制出版社,2018.
[9]李友根.论经济法权利的生成——以知情权为例[J].法制与社会发展,2008,(6).
[10]汪习根,陈焱光.论知情权[J].法制与社会发展,2003,(2).
[11]龙俊.滥用相对优势地位的反不正当竞争法规制原理[J].法律科学,2017,(5).
[12]郭明瑞.关于民法总则中时效制度立法的思考[J].法学论坛,2017,(1).
[13]高圣平.诉讼时效立法中的几个问题[J].法学论坛,2015,(2).
[14]麻昌华.高空坠物致人损害的法律救济[J].法学论坛,2010,(2).
[15]鲁晓明.论民事侵权行为的推定及类型化——从抛物行为展开[J].法律科学,2008,(4).
[16]王承堂.伪卡交易损失的分配原理[J].法学家,2018,(5).
[17]王利明.合同法研究(第二卷)[M].北京:中国人民大学出版社,2015.
[18]盖多·卡拉布雷西.事故的成本[M].毕竟悦,等,译.北京;北京大学出版社,2008.
[19]ROBERT D. COOTER,EDWARD I. RUBIN. A theory of loss allocation for consumer payments[J]. Texas Law Review,Vol.66(1987).
[20]CPSS. A glossary of terms used in payments and settlement systems[EB/OL].(2003-03-01)[2018-12-1]. https://www.bis.org/cpmi/glossary_030301.pdf.
[21]杨东.防范金融科技带来的金融风险[J].红旗文稿,2017,(16).
[22]杨东.监管科技:金融科技的监管挑战与维度建构[J].中国社会科学,2018,(5).
[23]侯佳儒.民法基本原则解释:意思自治原理及其展开[J].环球法律评论,2013,(4).
[24]石旭雯.商事外观主义的法律构成[J].河北法学,2009,(5).
[25]金印.论信用卡合同中“视为本人”条款的法律效力[J].东方法学,2015,(2).
(1)《电子商务法》全国人大第一次审议稿曾规定:“本法所称电子支付,是指付款人与收款人为电子商务活动的需要,通过电子形式的支付指令实现货币资金转移的行为。”参见电子商务法起草组编著:《中华人民共和国电子商务法条文研析与适用指引》,中国法制出版社2018年版,第390页。这一规定参考了《电子支付指引(第一号)》(中国人民银行公告[2005]第23号)对于“电子支付”和国际清算银行对于“支付”的相关定义。
(2)2017年,银行业金融机构共处理电子支付业务金额2 419.20万亿元,而非银行支付机构发生网络支付业务金额143.26万亿元。参见中国人民银行支付结算司:《2017年支付体系运行总体情况》,http://www.pbc.gov.cn/zhifujiesuansi/128525/128545/128643/3492272/index.html.,2018年12月1日访问。
(1)如《电子支付指引(第一号)》第1条即规定:“为……防范支付风险,确保银行和客户资金的安全,制定本指引。”
(2)《消费者权益保护法》上界定“消费者”为“消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务”,这一概念历来有所争议,在司法实践上亦有不同理解,对此可参见钱玉文、刘永宝:《消费者概念的法律解析》,载《西南政法大学学报》2011年第2期。
(3)举支付宝为例,企业支付宝与个人支付宝是不同的,更类似于收单工具,而非支付工具,参见支付宝企业版官网https://enterpriseportal.alipay. com/,2018年12月1日访问。常使用个人支付宝进行交易的小商户、微商与一般电子商务消费者在面对大型电子支付服务提供者时并没有明显差距,应当一并作为接受电子支付服务的一般消费者。
(1)参见《电子商务法》第3条:“国家鼓励发展电子商务新业态,创新商业模式,促进电子商务技术研发和推广应用,推进电子商务诚信体系建设,营造有利于电子商务创新发展的市场环境……”第65条:“国务院和县级以上地方人民政府及其有关部门应当采取措施,支持、推动绿色包装、仓储、运输,促进电子商务绿色发展。”
(2)参见《民法总则》第188条:“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的,依照其规定。”
(3)参见《反洗钱法》第19条:“客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后,应当至少保存五年。”以及《金融机构客户身份识别和客户身份材料及交易记录保存管理办法》第29条:“交易记录,自交易记账当年计起至少保存5年。”
(1)如《民事诉讼法》第67条:“人民法院有权向有关单位和个人调查取证,有关单位和个人不得拒绝。”
(1)此外还应当包括用户与电子支付服务提供者就支付服务一般性事项达成的总体性的电子合同或纸质合同。
(2)《电子签名法》第5条。
(3)参见GB/T 27910-2011(金融服务信息安全指南)。
(1)“强力的客户认证”是指基于使用两个或多个仅用户知道、仅用户拥有的或用户所固有的元素的独立认证,并以保护认证数据机密性的方式设计。
[2]CPSS and IOSCO. Principles for Financial Market Infrastructures[EB/OL].(2012-04)[2018-12-1]. https://www.bis.org/cpmi/publ/d101a.pdf
[3]杨东.移动支付是技术革命也是治理革命[N].湖北日报,2017-09-26,(018).
[4]杨东.互联网金融的法律规制——基于信息工具的视角[J].中国社会科学,2015,(4).
[5]杨东.论金融领域的颠覆创新与监管重构[J].人民论坛·学术前沿,2016,(11).
[6]杨东.互联网金融风险规制路径[J].中国法学,2015,(3).
[7]刘颖.支付命令与安全程序——美国《统一商法典》第4A编的核心概念及对我国电子商务立法的启示[J].中国法学,2004,(1).
[8]电子商务法起草组.中华人民共和国电子商务法条文研析与适用指引[M].北京:中国法制出版社,2018.
[9]李友根.论经济法权利的生成——以知情权为例[J].法制与社会发展,2008,(6).
[10]汪习根,陈焱光.论知情权[J].法制与社会发展,2003,(2).
[11]龙俊.滥用相对优势地位的反不正当竞争法规制原理[J].法律科学,2017,(5).
[12]郭明瑞.关于民法总则中时效制度立法的思考[J].法学论坛,2017,(1).
[13]高圣平.诉讼时效立法中的几个问题[J].法学论坛,2015,(2).
[14]麻昌华.高空坠物致人损害的法律救济[J].法学论坛,2010,(2).
[15]鲁晓明.论民事侵权行为的推定及类型化——从抛物行为展开[J].法律科学,2008,(4).
[16]王承堂.伪卡交易损失的分配原理[J].法学家,2018,(5).
[17]王利明.合同法研究(第二卷)[M].北京:中国人民大学出版社,2015.
[18]盖多·卡拉布雷西.事故的成本[M].毕竟悦,等,译.北京;北京大学出版社,2008.
[19]ROBERT D. COOTER,EDWARD I. RUBIN. A theory of loss allocation for consumer payments[J]. Texas Law Review,Vol.66(1987).
[20]CPSS. A glossary of terms used in payments and settlement systems[EB/OL].(2003-03-01)[2018-12-1]. https://www.bis.org/cpmi/glossary_030301.pdf.
[21]杨东.防范金融科技带来的金融风险[J].红旗文稿,2017,(16).
[22]杨东.监管科技:金融科技的监管挑战与维度建构[J].中国社会科学,2018,(5).
[23]侯佳儒.民法基本原则解释:意思自治原理及其展开[J].环球法律评论,2013,(4).
[24]石旭雯.商事外观主义的法律构成[J].河北法学,2009,(5).
[25]金印.论信用卡合同中“视为本人”条款的法律效力[J].东方法学,2015,(2).
(1)《电子商务法》全国人大第一次审议稿曾规定:“本法所称电子支付,是指付款人与收款人为电子商务活动的需要,通过电子形式的支付指令实现货币资金转移的行为。”参见电子商务法起草组编著:《中华人民共和国电子商务法条文研析与适用指引》,中国法制出版社2018年版,第390页。这一规定参考了《电子支付指引(第一号)》(中国人民银行公告[2005]第23号)对于“电子支付”和国际清算银行对于“支付”的相关定义。
(2)2017年,银行业金融机构共处理电子支付业务金额2 419.20万亿元,而非银行支付机构发生网络支付业务金额143.26万亿元。参见中国人民银行支付结算司:《2017年支付体系运行总体情况》,http://www.pbc.gov.cn/zhifujiesuansi/128525/128545/128643/3492272/index.html.,2018年12月1日访问。
(1)如《电子支付指引(第一号)》第1条即规定:“为……防范支付风险,确保银行和客户资金的安全,制定本指引。”
(2)《消费者权益保护法》上界定“消费者”为“消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务”,这一概念历来有所争议,在司法实践上亦有不同理解,对此可参见钱玉文、刘永宝:《消费者概念的法律解析》,载《西南政法大学学报》2011年第2期。
(3)举支付宝为例,企业支付宝与个人支付宝是不同的,更类似于收单工具,而非支付工具,参见支付宝企业版官网https://enterpriseportal.alipay. com/,2018年12月1日访问。常使用个人支付宝进行交易的小商户、微商与一般电子商务消费者在面对大型电子支付服务提供者时并没有明显差距,应当一并作为接受电子支付服务的一般消费者。
(1)参见《电子商务法》第3条:“国家鼓励发展电子商务新业态,创新商业模式,促进电子商务技术研发和推广应用,推进电子商务诚信体系建设,营造有利于电子商务创新发展的市场环境……”第65条:“国务院和县级以上地方人民政府及其有关部门应当采取措施,支持、推动绿色包装、仓储、运输,促进电子商务绿色发展。”
(2)参见《民法总则》第188条:“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的,依照其规定。”
(3)参见《反洗钱法》第19条:“客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后,应当至少保存五年。”以及《金融机构客户身份识别和客户身份材料及交易记录保存管理办法》第29条:“交易记录,自交易记账当年计起至少保存5年。”
(1)如《民事诉讼法》第67条:“人民法院有权向有关单位和个人调查取证,有关单位和个人不得拒绝。”
(1)此外还应当包括用户与电子支付服务提供者就支付服务一般性事项达成的总体性的电子合同或纸质合同。
(2)《电子签名法》第5条。
(3)参见GB/T 27910-2011(金融服务信息安全指南)。
(1)“强力的客户认证”是指基于使用两个或多个仅用户知道、仅用户拥有的或用户所固有的元素的独立认证,并以保护认证数据机密性的方式设计。