普惠金融视域下法律规制高利贷的困境与出路——兼论高利贷法律规制的民刑衔接
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摘要
以互联网金融为依托,我国传统民间借贷逐步异化,近期兴起的部分现金贷、裸条借贷类案件不仅具有畸高的借款利率,且以侵吞借款人私有财产或者组织借款人卖淫为目的。对此,司法机关既无法认定其借款合同无效,也无法通过诉讼程序对其定罪处罚。在现行法律对上述问题难以做出回应的情境下,解决我国民间借贷问题的基本出路在于通过修改相关法律、创制《反高利贷法》形成入罪合法化机制和利率控制机制,进而实现民刑相关法律的有效衔接,更好引导金融资源优化配置,以促进社会公义。
With Internet finance as the basis, China's traditional folk borrowing undergoes a gradual alienation. The recent cases of cash loan and nude loan not only aims at abnormal interest rates, but also encroaches on the borrower's private property or even forces borrowers to prostitute them selves. In such cases, the judiciary cannot judge the loan contract as invalid nor punish the litigants through litigation. Therefore, the fundamental solution of the private lending problem in China is to modify relevant laws, to issue The Anti-usury Law so as to form a criminalization mechanism and interest rate control mechanism, and then to connect the criminal law and civil law, and guide the optimal allocation of financial resources.
With Internet finance as the basis, China's traditional folk borrowing undergoes a gradual alienation. The recent cases of cash loan and nude loan not only aims at abnormal interest rates, but also encroaches on the borrower's private property or even forces borrowers to prostitute them selves. In such cases, the judiciary cannot judge the loan contract as invalid nor punish the litigants through litigation. Therefore, the fundamental solution of the private lending problem in China is to modify relevant laws, to issue The Anti-usury Law so as to form a criminalization mechanism and interest rate control mechanism, and then to connect the criminal law and civil law, and guide the optimal allocation of financial resources.
引文
[1]席月民.我国当前民间借贷的特点、问题及其法律对策[J].政法论丛,2011(3).
[2]邱兴隆.民间高利贷的泛刑法分析[J].现代法学,2012(1).
[3]高东方.民间高利贷的刑法规制[J].新疆石油教育学院学报,2010(2).
[4]刘伟.论民间高利贷的司法犯罪化的不合理性[J].法学,2011(9):136.
[5]刘宪权.刑法学研究:第11卷[M].上海:上海人民出版社,2015:6.
[6]裸条借贷——民间借贷的法律边界在哪里.法治网.[2017-04-01].http://www.legaldaily.com.cn/commentary/content/2016-06/20/content_6680457.htm.
[7]张紫薇.集资类案件刑民法律规制的界分与衔接[D].青岛:中国海洋大学,2015:7.
[8]叶世昌.中国金融通史(第一卷:先秦至清鸦片战争时期)[M].北京:中国金融出版社,2002:35.
[9]张连成.中国经济走势与宏观经济政策取向[J].经济理论与经济管理,2012(5):6.
[10]杨东.于欢“刺死辱母者”案是可以避免的悲剧.[EB/OL].[2017-04-08].http://mt.sohu.com/20170327/n485034573.shtml.
[11]《中国民间融资法律风险防范报告》.民间借贷纠纷数量居民事诉讼首位[EB/OL].[2017-04-08].http://www.legaldaily.com.cn/locality/content/2016-10/31/con tent_6858107.htm?node=37232.
(1)现金贷泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务,其模式主要是借鉴了国外的“发薪日贷款”。
(1)南京市下关区人民法院刑事判决书([2010]下刑二初字第42号)。
(2)南京市鼓楼区人民法院刑事判决书([2010]鼓刑初字第482号)。
(3)“90后放高利贷构成非法经营罪”http://www.anhuinews.com/zhuyeguanli/system/2011/03/24/003871610.shtml.访问时间:2017-03-29。
(4)发薪日贷款,也称薪水预付或者工资抵押贷款,由放贷人提供小额、短期、无担保贷款,借款人以此维持下一个发薪日前的开销,并在发薪日还款。
(1)网络借贷包括个体网络借贷(P2P网络借贷)和网络小额贷款,由于P2P网络借贷本质上为点对点、个人对个人借贷,不符合本文所讨论的P2C网络借贷模式基本特征。因此本文所指的网络借贷仅指网络小额贷款。
(2)所谓肉偿是指以性交补偿别人财产的损失或偿还欠债。
(1)以一个现金贷平台为例,其日利率为0.03%,每天收取借款金额的0.97%为服务费,此外还要加收借款金额6%的平台运营费。若借5000元为期一个月,利息仅需45元,但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来,该平台的实际年化利率达到了366%。
(1)这里所说的其他方法,是指在签订、履行经济合同过程中使用的合同诈骗罪所列举的诈骗行为四种表现形式以外的,以经济合同为手段、以骗取合同约定的由对方当事人交付的货物、货款、预付款、或者定金以及其他担保财物为目的的一切手段。
[2]邱兴隆.民间高利贷的泛刑法分析[J].现代法学,2012(1).
[3]高东方.民间高利贷的刑法规制[J].新疆石油教育学院学报,2010(2).
[4]刘伟.论民间高利贷的司法犯罪化的不合理性[J].法学,2011(9):136.
[5]刘宪权.刑法学研究:第11卷[M].上海:上海人民出版社,2015:6.
[6]裸条借贷——民间借贷的法律边界在哪里.法治网.[2017-04-01].http://www.legaldaily.com.cn/commentary/content/2016-06/20/content_6680457.htm.
[7]张紫薇.集资类案件刑民法律规制的界分与衔接[D].青岛:中国海洋大学,2015:7.
[8]叶世昌.中国金融通史(第一卷:先秦至清鸦片战争时期)[M].北京:中国金融出版社,2002:35.
[9]张连成.中国经济走势与宏观经济政策取向[J].经济理论与经济管理,2012(5):6.
[10]杨东.于欢“刺死辱母者”案是可以避免的悲剧.[EB/OL].[2017-04-08].http://mt.sohu.com/20170327/n485034573.shtml.
[11]《中国民间融资法律风险防范报告》.民间借贷纠纷数量居民事诉讼首位[EB/OL].[2017-04-08].http://www.legaldaily.com.cn/locality/content/2016-10/31/con tent_6858107.htm?node=37232.
(1)现金贷泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务,其模式主要是借鉴了国外的“发薪日贷款”。
(1)南京市下关区人民法院刑事判决书([2010]下刑二初字第42号)。
(2)南京市鼓楼区人民法院刑事判决书([2010]鼓刑初字第482号)。
(3)“90后放高利贷构成非法经营罪”http://www.anhuinews.com/zhuyeguanli/system/2011/03/24/003871610.shtml.访问时间:2017-03-29。
(4)发薪日贷款,也称薪水预付或者工资抵押贷款,由放贷人提供小额、短期、无担保贷款,借款人以此维持下一个发薪日前的开销,并在发薪日还款。
(1)网络借贷包括个体网络借贷(P2P网络借贷)和网络小额贷款,由于P2P网络借贷本质上为点对点、个人对个人借贷,不符合本文所讨论的P2C网络借贷模式基本特征。因此本文所指的网络借贷仅指网络小额贷款。
(2)所谓肉偿是指以性交补偿别人财产的损失或偿还欠债。
(1)以一个现金贷平台为例,其日利率为0.03%,每天收取借款金额的0.97%为服务费,此外还要加收借款金额6%的平台运营费。若借5000元为期一个月,利息仅需45元,但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来,该平台的实际年化利率达到了366%。
(1)这里所说的其他方法,是指在签订、履行经济合同过程中使用的合同诈骗罪所列举的诈骗行为四种表现形式以外的,以经济合同为手段、以骗取合同约定的由对方当事人交付的货物、货款、预付款、或者定金以及其他担保财物为目的的一切手段。