摘要
公益性小额信贷自上世纪90年代被引入我国后,为促进农村经济发展、改善农村贫困人群信贷状况方面做出了贡献。但自2005年我国商业性小额信贷试点开始以来,公益性小额信贷的发展因种种原因而出现困境,公益性小额信贷的发展,尤其是未来发展趋势成为学界和公益性小额信贷机构关注的焦点。
在这样的背景下,本文希望通过对系统梳理公益性小额信贷的发展历史和现状,并以此为基对公益性小额信贷的发展尤其是商业化发展进行探讨和分析,为公益性小额信贷的未来发展提供有意探索。
全文分为五个部分,系统的概述了公益性小额信贷的发展历史、现状和发展作用,分析了其核心制度和发展困境,在此基础上,结合我国农村金融改革的宏观环境,论述了其未来商业化发展的相关问题。论文对我国公益性小额信贷的过去、现在和未来发展做了一个较为全面、完整的论述。
首先对公益性小额信贷的概念进行了界定,结合其服务理念,对公益性小额信贷的界定主要集中于信贷机构的服务目标和客户对象,而非信贷机构自身的性质。在这样的界定基础上,对我国公益性小额信贷的引入背景、发展历程和现状做了一个概述,分析了其突出特点。
第二部分对公益性小额信贷的核心制度,即团体贷款制度、动态激励制度和分期还款制度做了阐述。正是这些有别于传统金融服务体系的创新制度,将公益性小额信贷于传统金融服务区别开来,这些制度创新保证了其服务目标和理念得以实现,同时又能降低机构自身的风险,维持机构的正常运转。
第三部分分析了我国公益性小额信贷的作用,公益性小额信贷在我国发展的历史充分表明,它是一个有效的开发式扶贫方式,通过对贫困人群提供信贷支持,对增加家庭收入、提升个体社会资本、妇女授权等方面都有着积极的促进作用；此外,公益性小额信贷积极推动了我国农村金融发展,表现在有效推动农村金融思想观念和服务目标的转变,促进金融资源向农村配置,推动农村金融工具创新和成为农村金融体系重构的重要内容。
第四部分基于公益性小额信贷机构的发展现状,分析了公益性小额信贷的发展困境。合适法律地位的缺失,制约了公益性小额信贷机构的发展空间；资金来源单一,使得公益性小额信贷机构财务可持续性弱；内部治理结构的制约,限制了公益性小额信贷的发展规模。
第五部分在上述论述基础上,分析了公益性小额信贷的商业化发展。公益性小额信贷机构商业化发展是我国农村金融改革的趋势和机构可持续发展的要求。其商业化发展的核心在于既能保持其原有的服务理念和服务目标,又能保持其机构的可持续发展。公益性小额信贷的商业化发展只是一种手段,不是其发展目的。在此基础上,本文还对促进我国公益性小额信贷商业化发展的路径进行了分析,提出了自己的建议。
全文立足于我国农村金融发展的历程,运用经济学、金融学、统计学、法学、社会学等方法,比较系统地分析了公益性小额信贷的发展现状和作用,分析了其发展困境,并在此基础上重点分析了公益性小额信贷商业化发展的相关问题。指出,在我国农村金融改革的大背景下,公益性小额信贷的商业化发展是未来的趋势,也是保持公益性小额信贷机构可持续发展的要求。在公益性小额信贷商业化发展过程中,政府的支持是不可或缺的因素,构建普惠金融体系是其商业化发展的重要支撑,扩大公益性小额信贷机构的融资渠道是其商业化发展的必要条件,对原有制度创新是其商业化发展的有利保障。
After the introduction of Non-profit micro-credit from the 90s of last century to our country, it has made a contribution to rural economic development and the equal credit opportunity for rural poor. However, since 2005, the beginning of pilot commercial micro-credit, the development of non-profit microcredit is sluggish due to various reasons. The development trend of it has become the focus of academic and institutions of non-profit microcredit. It is an urgent problem.
In this paper, this paper hopes to discuss and analysis the future development of the non-profit microcredit, especially its commercial development base on its history and current situation.
This paper is composited five parts, presenting the history, the status quo of non-profit microcredit, analyzing the core institutions, the puzzles. Based on this, combining with the reform of rural financial, the paper has also explored some issues concerning the commercialization of non-profit microcredit.
In the first part, the concept of non-profit micro-credit was defined, and in the introduction of the analytical background and describes the history of China's public welfare and status of micro-credit on the basis of the salient features of public welfare were analyzed.
In the second part, the core systems of non-profit micro-credit, including the group lending system, dynamic system of incentives and amortization were analyzed. Only because of these innovative systems different from the traditional finance, the non-profit micro-credit institutions were able to lower their own risks while providing services to low-income.
In partⅢ, the role of non-profit micro-credit, and its role mainly in helping the poor, to the individual micro-impact on the access to social capital, as well as on China's rural financial system, an active role in promoting the reconstruction were introduced.
In part IV, the predicament faced by the non-profit micro-credit service providers were analyzed. First of all, the lack of a proper legal status has restricted the development of non-profit micro-credit institutions. Second, due to the narrow sources of funding, most of them rely on external assistance, the financial sustainability is weak. And third, the restraints on its internal management systems.
In part V, the issues of commercialization of non-profit micro-credit were explored. How to maintain its original performance targets and increase their outreach will be a key and core issue for the commercialization of non-profit micro-credit institutions. The commercial development of micro-credit is only a means, not a target. On this basis, this thesis also analyses the way of how to promote the commercial development of China's non-profit micro-credit, and provide some suggestions.
This paper using the theory of statistics, economics, finance, sociology and law analyses systematic the status quo, the contributions, and the puzzles and the core institutions of China's non-profit microcredit base on the development of China's rural financial. Pointing that the Government's support is an indispensable element of its commercial development, and building inclusive financial system is the key, while expanding the source of funding, promoting the self-sustainable development and innovating institution are the bases for the micro-credit commercial development.
引文
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②道德风险是80年代西方经济学提出的一个经济哲学范畴的概念,指“从事经济活动的人在最大限度的增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。
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